La révolution du mobile money a commencé à accroître considérablement l’accès aux services financiers dans le monde entier. Les comptes mobile money permettent aux personnes auparavant exclues du secteur financier formel d’accéder à des comptes d’épargne, d’effectuer des paiements aux commerçants et d’effectuer des transferts d’argent à d’autres personnes, entre autres services. La recherche a montré que l’accès au mobile money peut avoir des effets importants sur des résultats clés tels que l’amélioration de la résilience et de la sécurité alimentaire. Les communautés marginalisées y voient des avantage ; Par exemple, en catalysant l’intégration du marché, l’augmentation de l’utilisation du mobile money dans les zones entourant les camps de réfugiés peut potentiellement aider à mieux intégrer les réfugiés dans les communautés d’accueil.
Cependant, certains groupes peuvent encore être moins susceptibles de s’inscrire ou d’utiliser des services mobile money. Dans les zones étudiées par le programme de développement des systèmes de marché SHARPE (Strengthening Host and Refugee Populations in Ethiopia), les femmes de la communauté d’accueil et les réfugiées en général ont tendance à s’inscrire et à utiliser (sous réserve de l’inscription) le mobile money à une fréquence inférieure à celle des hommes dans la communauté d’accueil. Pour tester les moyens d’augmenter le recrutement et l’utilisation parmi les groupes cibles, IFPRI et Dadimos Development Consulting ont collaboré avec SHARPE et Shabelle Bank pour concevoir deux essais randomisés afin de tester les méthodes d’augmentation du recrutement et de l’utilisation: une étude de référence pour promouvoir l’inscription et une étude incitative parmi les clients inscrits pour promouvoir l’utilisation. Cet article décrit les résultats, mitigés, de cette étude.
Pour l’étude de référence, nous avons sélectionné au hasard parmi 800 clients à forte consommation dans les zones ciblées par SHARPE, stratifiés par sexe, statut de réfugié et emplacement (nous les appelons « référents communautaires »). Les groupes choisis au hasard se sont vu offrir trois types de récompenses s’ils référaient de nouveaux clients : une récompense ou un bonus faible, un bonus élevé pour les femmes référentes et un bonus plus faible pour les hommes référents, et un bonus élevé ; Nous avons également sélectionné un groupe témoin dont les membres pourraient faire des références, mais ne recevraient pas de prime pour le faire. Nous espérions tester si les différents niveaux de bonus auraient des effets différents sur les inscriptions.
La conception de l’étude sur les incitatifs était très différente. Dans cette expérience, nous avons pris un échantillon de clients qui s’étaient inscrits à HelloCash (le produit mobile money de Shabelle Bank) mais n’avaient pas encore effectué de transaction, toujours depuis les zones d’accueil des réfugiés. Nous les avons randomisés en trois groupes : Tout d’abord, un groupe de clients a reçu 25 birr (environ 0,50 $) avec un message texte leur disant de l’utiliser comme ils le souhaitaient. Un deuxième groupe a reçu un texto leur disant qu’ils recevraient 25 birr s’ils effectuaient une transaction dans les trois semaines. Nous avons comparé ces deux groupes à un groupe témoin.
Résultats de l’étude de référence
L’étude de référence s’est déroulée très différemment de ce à quoi nous nous attendions. Seulement 55 des 800 référents communautaires (RC) se sont prêtés a l’exercive, soit 7 % et seuls 41 d’entre eux l’ont réussi. Cependant, ces 41 RC ont fait au moins 2 406 références réussis au total. Et il y avait une référente extrêmement active : elle a elle-même enregistré 1 354 individus uniques au cours de l’étude, soit plus de la moitié du total. Les résultats de l’ECR (Essai Controlé Randomisé) ont donc été considérablement influencés par un individu extrêmement actif. Bien que le taux de participation ait été décevant d’un point de vue académique, Shabelle Bank en était satisfaite, car l’étude de référence a doublé le nombre de clients inscrits au cours des deux premiers mois. Cependant, nous notons également que la composition par sexe et par statut de réfugié des clients recommandés était presque la même que celle des clients inscrits par d’autres moyens, ce qui signifie que cela n’a pas fait de différence notable pour atteindre les femmes et les réfugiés.
Les travaux qualitatifs accompagnant l’essai montrent que certains référents communautaires n’étaient pas correctement ciblés – ils étaient trop occupés pour essayer de faire des références, ou le coût d’opportunité pour eux était trop élevé. En raison du seul référent individuel superactif, il est difficile de dire quoi que ce soit sur la taille des incitations à ce stade. Il y a donc deux façons évidentes d’utiliser potentiellement les résultats. Premièrement, on pourrait répéter l’exercice en utilisant un dispositif de recherche plus clair pour les individus, en essayant de signaler les personnes à revenu élevé ou à attribution de temps limitée comme inappropriées pour les incitations à la recommandation. Peut-être qu’une certaine prospection pourrait aider à augmenter la proportion de personnes participantes. Une deuxième stratégie consisterait à ouvrir le processus, en faisant de la publicité pour permettre à tous les clients de faire des références pour de petites incitations. Étant donné que Shabelle Bank compte environ un million de clients dans toute la région somalienne, même un taux de participation de 0,1% à un programme de parrainage pourrait conduire à des milliers de nouveaux clients supplémentaires chaque mois.
Résultats de l’étude incitative
Pour le deuxième essai, le transfert inconditionnel a entraîné une plus grande probabilité de transactions : les bénéficiaires étaient 9,3 points de pourcentage plus susceptibles d’effectuer une transaction au cours de la période d’étude que les non-bénéficiaires. Les hommes recevant le transfert inconditionnel étaient 14 points de pourcentage plus susceptibles d’effectuer une transaction, tandis que les femmes étaient 6,8 points de pourcentage plus susceptibles. Cependant, nous n’avons pas constaté d’augmentation significative de la probabilité chez les réfugiés. Le transfert conditionnel a été un peu moins avantageux ; Cela n’a fait qu’augmenter le nombre de transactions effectuées chez les femmes, et nous n’avons trouvé aucun effet sur la valeur brute des transactions. Bien que les résultats suggèrent que certaines transactions supplémentaires peuvent être catalysées par des incitations, en particulier chez les femmes, cela n’a clairement pas été couronné de succès parmi les réfugiés, et l’ampleur des effets suggère que ce serait un moyen coûteux de catalyser l’utilisation pour un échantillon plus large.
Résumé
Bien que les deux essais aient été couronnés de succès d’une certaine manière, ils ont échoué dans d’autres – l’étude de référence n’a pas augmenté la proportion de femmes et de réfugiés inscrits, et l’essai d’incitation n’a conduit qu’à une proportion plus élevée de femmes utilisant le système et non de réfugiées. Il n’est pas clair que le système de référencement pourrait être ajusté pour conduire à l’inscription d’un plus grand nombre de femmes ou de réfugiés, bien que l’on puisse limiter les référents aux réfugiés (soit en limitant les référents à être des réfugiés, soit en ne payant que des primes pour l’inscription des réfugiés). Du point de vue du projet pilote d’incitations, il y a des ajustements clairs qui pourraient être apportés pour d’autres recherches. Par exemple, le nombre de transactions nécessaires pour les incitations conditionnelles pourrait être réduit à une ou deux ; Un deuxième texte pourrait être envoyé aux bénéficiaires inconditionnels donnant des idées sur la façon d’utiliser l’argent. Quelle que soit la méthode, il reste encore beaucoup à faire pour en apprendre davantage sur les stratégies d’intégration des réfugiés dans les communautés d’accueil.
Alan de Brauw est chercheur principal à la Division des marchés, du commerce et des institutions de l’IFPRI.